年金手取りシミュレーションでわかる！額面と実際の受取額の違い

年金年収487万円から税金・社会保険料を引いた手取りの目安を解説">手取りシミュレーションの必要性

老後の年金は、額面（支給額）から所得税や住民税、介護保険料などが天引きされた「手取り」が実際に口座に入る金額です。多くの人は「年金額は月○万円」というニュースを聞いても、実際に手元に残る金額をイメージしにくいもの。そこで年金手取りシミュレーションを使えば、自分の年金額から天引き額を差し引いた手取りを把握でき、老後資金計画に役立ちます。

年金から天引きされるもの

年金からは以下のものが差し引かれます。

• 所得税（源泉徴収） – 全国一律の計算式。公的年金等控除や基礎控除などを差し引いた課税所得に5.105％（復興特別所得税含む）を乗じます。
• 住民税 – 前年の所得に基づき、標準税率10％＋均等割約5,000円の目安。市区町村で異なります。
• 介護保険料 – 65歳以上の方のみ天引き。第9期（令和6～8年度）の全国加重平均基準額は月額約6,225円（年約7万4,700円）です。
• 医療保険料（後期高齢者医療保険料など） – 75歳以上は天引きされますが、全国一律の計算式がなく、市区町村で異なるため手取りシミュレーションでは含めないことが多いです。

これらの天引きを差し引いた「手取り」が、実際に振り込まれる金額です。

年金手取りシミュレーションの計算方法（目安）

手取りナビの年金手取りシミュレーション（2026年）では、以下の順で計算しています。

1. 所得税 – 「（年金額 － 社会保険料 － 公的年金等控除 － 基礎控除など）× 5.105％」で正確に算出。源泉徴収税額の計算方法に準拠。
2. 住民税 – 所得割10％＋均等割5,000円の目安。調整控除などは考慮せず、あくまで概算。
3. 介護保険料 – 全国平均の月額6,225円（年7万4,700円）を目安に。実際は所得段階と市区町村の基準額で変わります。
4. 医療保険料 – 全国共通の計算式がないため、手取りには含めていません。

シミュレーターに自分の年金額（ねんきん定期便などで確認）を入力するだけで、手取りの目安が表示されます。

平均年収487万円の場合の年金手取り目安

国税庁「令和7年分 民間給与実態統計調査」によると、給与所得者の平均年収は487万円（男性597万円、女性342万円、正社員559万円、正社員以外210万円）です。この平均年収をもとに老後の年金額を試算すると、次のようになります。

• 条件：40年間厚生年金に加入、報酬はボーナス込みで一定、標準報酬月額は約41万円（年収487万円÷12）と仮定。
• 厚生年金（報酬比例部分）：41万円 × 5.481／1000 × 480月 ≒ 約107万8,000円／年（月約9万円）
• 老齢基礎年金（令和7年度満額）：約81万6,000円／年（月約6万8,000円）※令和7年度は満額81万6,000円（月6万8,000円）
• 合計：約189万4,000円／年（月約15万8,000円）

この年金額（月15万8,000円）から、所得税・住民税・介護保険料を差し引くと、手取りは月額約14万～15万円程度が目安です（個人の扶養状況や居住自治体により変動）。

※上記はあくまで概算であり、実際の年金額は加入期間や報酬変動、法改正等により異なります。正確な額は「ねんきん定期便」や日本年金機構で確認してください。

年金手取りを把握して老後計画を立てよう

年金の手取り額をシミュレーションすることで、老後の収入の実態が明確になります。総務省「家計調査報告（2024年）」によると、65歳以上の単身無職世帯の平均消費支出は月約14万9,000円。先ほどの例で手取りが月14～15万円だと、生活費とほぼ同水準であり、余裕資金は限られます。

年金だけに頼らず、年収指数を参考に現役時代から資産形成を行うことや、手取り早見で収入の手取りを把握することも大切です。

よくある質問（FAQ）

Q: 年金の手取りはどうやって計算しますか？

A: 「年金額（額面）－（所得税＋住民税＋介護保険料＋医療保険料）」で計算します。ただし所得税以外は自治体ごとに差があるため、手取りナビのシミュレーターでは所得税を正確に、住民税・介護保険料を目安として表示しています。

Q: 年金から所得税が引かれるのはいくらからですか？

A: 65歳以上の単身者で公的年金等以外の所得がない場合、おおむね年間214万円（令和8年分）を超えると源泉徴収の対象になります。配偶者控除等があると基準額は上がります。

Q: 65歳前後で年金の手取りは変わりますか？

A: 変わります。65歳未満は公的年金等控除額が小さいため、同じ年金額でも所得税がかかりやすくなります。また、65歳以上になると介護保険料が天引きされ始めるため、手取りが減少します。

Q: 年金の手取りシミュレーションで医療保険料はなぜ含まれないのですか？

A: 医療保険料（後期高齢者医療保険料）は市区町村・都道府県で算定方式が異なり、全国一律の計算式がないためです。実際の手取りはシミュレーション結果からさらに医療保険料分だけ少なくなります。

まとめ

年金の手取りは額面から天引きを差し引いた金額であり、正確に把握するにはシミュレーションが有効です。手取りナビの年金手取りシミュレーションを使えば、簡単に自分の年金の手取りを試算できます。老後資金計画の第一歩として、ぜひ活用してください。

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