ローン年収の何倍が適切？住宅ローン審査の目安と平均年収から考える

住宅ローンを検討する前に知っておきたい「年収の何倍」

住宅ローンを組むとき、よく「年収の何倍まで借りられるか」が話題になります。国税庁が2026年9月に公表した「令和7年分 民間給与実態統計調査」によると、1年を通じて勤務した給与所得者の平均給与は 487万円（男性597万円、女性342万円）でした。この平均的な年収を基準に、ローン年収の何倍が一般的なのか、金融機関の審査でどのように判断されるのかを解説します。

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の融資判断や法律・医療に関する助言を行うものではありません。実際の借入にあたっては、金融機関にご確認ください。

住宅ローン審査で見られる「年収倍率」の目安

金融機関の住宅ローン審査では、借入額が年収の何倍にあたるか（年収倍率）がひとつの指標になります。一般的な目安としては、年収の5倍～7倍程度が借入可能範囲とされています。

ただし、この倍率はあくまで目安であり、実際の審査では以下の要素も加味されます。

• 勤続年数と雇用形態
• 年齢（完済時の年齢制限）
• 他の借入の有無と返済状況
• 物件の担保評価

たとえば手取り目安">平均年収487万円の場合、5倍で約2,435万円、7倍で約3,409万円が借入額の目安となります。

年収別・借入可能額の目安（参考表）

以下に、年収別の5倍・7倍の目安金額を示します。※額面年収（税金・社会保険料控除前）をベースにしています。

上記はあくまで借入可能額の目安であり、実際の融資額は審査結果によって異なります。

年収の何倍だけでは不十分？返済負担率の重要性

ローン年収の何倍かに加えて、返済負担率（年間の総返済額 ÷ 年収 × 100）も審査で重視されます。多くの金融機関では、返済負担率が25％～35％以内に収まることを条件としています。

たとえば年収487万円で借入額3,409万円（7倍）を35年ローン・金利1.5％で試算すると、月々の返済額は約10.5万円。年収に対する割合は約26％となり、一見問題なく見えます。しかし、変動金利の上昇や収入減少リスクも考慮する必要があります。

手取りベースで考えると、額面年収から税金や社会保険料を差し引いた可処分所得は一般的に年収の7～8割程度です。借入の際には、手取り早見を参考に、無理のない返済計画を立てましょう。

年収データを活用した賢いローン計画

国税庁の調査では、正社員の平均給与は559万円、正社員以外は210万円と、雇用形態による差も大きいことが分かります。また、年齢階層別では50～54歳で568万円とピークを迎える傾向があります。

ローンを組む際には、現在の年収だけでなく、将来の収入変動やライフイベントも考慮することが大切です。年収指数で自分の年収がどの程度かを把握し、複数の金融機関でシミュレーションしてみることをおすすめします。

まとめ：ローン年収の何倍が適切かは総合判断

住宅ローンの借入額の目安として年収の5～7倍は参考になりますが、重要なのは無理なく返済できるかという視点です。返済負担率、金利動向、ライフプランなどを総合的に検討しましょう。

また、年収は額面と手取りで大きく異なります。実際の手取り額は、手取り早見や国税庁の資料を確認してください。

その他、住宅ローンに関する基礎知識は記事一覧でも紹介しています。

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FAQ（よくある質問）

Q：住宅ローンは年収の何倍まで借りられますか？

A：一般的には年収の5倍～7倍が目安ですが、金融機関や金利タイプによって異なります。変動金利と固定金利で審査基準が変わることもあります。

Q：年収500万円の場合、ローンはいくらまで借りられますか？

A：5倍なら2,500万円、7倍なら3,500万円が目安です。ただし、返済負担率が35％を超えないよう、月々の返済額を確認してください。

Q：年収の何倍で無理なく返せるかの基準は？

A：返済負担率を25％以内に抑えると安心と言われています。年収の5倍程度であれば、返済負担率が20％台に収まりやすいです。

Q：変動金利と固定金利で年収倍率の目安は変わりますか？

A：変動金利は将来の金利上昇リスクがあるため、金融機関によってはより厳しい審査基準を設ける場合があります。倍率だけでなく、金利上昇時の返済シミュレーションも重要です。

Q：パートやアルバイトでも住宅ローンは組めますか？

A：正社員以外でも、安定した収入があり、勤続年数や収入額が一定基準を満たせば可能性があります。ただし、審査はより厳しくなる傾向があります。

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出典

• 国税庁「令和7年分 民間給与実態統計調査」