年収500万 住宅ローンはいくら借りられる？手取りから考える返済目安

年収500万円の手取りはいくら？税金・社会保険料の内訳と生活レベルを解説">年収500万 住宅ローンを考える前に押さえたい手取りの目安

国税庁の令和7年分民間給与実態統計調査によると、1年を通じて勤務した給与所得者の平均給与は487万円（男性597万円、女性342万円、正社員559万円、正社員以外210万円）です（国税庁）。年収500万円は平均をやや上回る水準といえます。

住宅ローンは額面年収ではなく、税金や社会保険料が引かれた後の手取りから返済していくお金です。年収500万円の手取りは、東京都・35歳・独身・扶養なし・賞与あり（月給4か月分）という前提の概算で約403万円、月あたり約25.2万円とされています。税金と社会保険料の合計は約97万円で、手取り率は約81%です（Kanaries）。

同じ年収500万円でも、賞与なしなら手取り約391万円、45歳・独身・賞与ありなら約400.8万円、35歳・扶養1人・賞与ありなら約410.4万円という試算もあります。これらはあくまで概算で、勤務先の健康保険組合、お住まいの自治体、年齢、扶養状況によって実額は変わります。自分の条件に近い手取りは手取り早見で確認できます。

年収500万 住宅ローンの借入可能額の目安

金融機関が住宅ローンの審査で見る指標の一つに「返済負担率」があります。これは額面年収に対する年間返済額の割合で、一般的には20〜25%以内に収めるのが一つの目安とされることが多いです。ただし金融機関や商品によって基準は異なり、審査結果を保証するものではありません。

年収500万円で返済負担率20%なら年間返済額は100万円（月約8.3万円）、25%なら年間125万円（月約10.4万円）になります。これを金利1.5%・35年元利均等返済という仮定で借入額に換算すると、次のような目安になります。

この表は金利・返済期間・諸費用・他の借入を考慮しない機械的な試算です。実際には金利が変われば借入可能額も大きく変わり、変動金利と全期間固定金利では前提が異なります。あくまで目安として捉えてください。

手取りから見た返済負担率のリアル

額面年収ベースの返済負担率が同じでも、手取りで見ると負担感は変わります。手取り約403万円に対して、年間返済100万円は約25%、年間返済125万円は約31%に相当します。生活費、教育費、老後資金の準備を考えると、返済負担率の上限いっぱいで借りるより、余裕を持った計画が安心です。

一般的には「毎月の返済額を手取り月収の20〜25%程度に抑える」という考え方も紹介されることがあります。手取り月約25.2万円なら、月5万〜6.3万円程度がその範囲です。ただしこれは生活防衛資金や教育費の有無を考慮しない単純な目安なので、家計全体で判断してください。

年収500万の月収・賞与と返済計画の立て方

年収500万円の内訳は、賞与の有無で月収が変わります。賞与なしなら額面月収は約41.7万円、賞与が月給4か月分ある設計なら月給は約31.3万円で、年間賞与は約125万円です（Kanaries）。

賞与を返済原資の一部に充てる場合、賞与が減ったときのリスクを想定しておきましょう。毎月の返済額を低くして賞与で繰上返済する方法もありますが、賞与は業績や勤務先の制度で変動します。無理のない範囲で、毎月の返済を中心に組み立てるのが一般的です。

頭金・諸費用・審査で見られるポイント

住宅購入では、物件価格だけでなく諸費用が必要です。一般的には物件価格の5〜10%程度が目安といわれ、3,000万円台の物件を検討するなら、頭金とは別に150万〜300万円程度を準備するイメージになります。頭金を多く入れると借入額と返済負担を減らせますが、生活防衛資金を残すことも大切です。

審査では、返済負担率のほか、勤続年数、年収の安定性、他の借入（カードローン、自動車ローンなど）、健康状態などが確認されることが一般的です。団体信用生命保険の加入条件も金融機関によって異なります。詳しい条件は各金融機関の窓口で確認してください。

年収500万で住宅ローンを組むときの注意点

• 変動金利は将来の金利上昇リスクがある。返済額が増えても対応できるか確認する
• 固定期間選択型は、固定期間終了後の金利次第で返済額が変わる
• ペアローンや収入合算は、片方の収入が減ったときのリスクを考える
• 教育費や老後資金を先に確保し、返済は無理のない範囲にする
• 繰上返済は手数料や期間短縮・返済額軽減の違いを確認する

まとめ

年収500万円の手取りは約403万円（東京都・35歳・独身・賞与ありの概算）で、月あたり約25.2万円です。年収500万 住宅ローンでは、返済負担率20〜25%を目安にすると月々約8.3万〜10.4万円、金利1.5%・35年返済の単純計算で借入額は約2,700万〜3,400万円程度という試算になります。ただし金利、地域、家族構成、他の借入で条件は大きく変わるため、必ず複数の金融機関で試算し、無理のない返済計画を立ててください。関連記事は記事一覧から確認できます。